Els deutes

ECO4 U06 SALUT FINANCERA

ACTIVITAT 4

Els deutes (I)

Moltes famílies viuen la seva hipoteca amb angoixa. En molts casos, l’hipoteca serà l’operació financera més important a la que s’enfrontaran durant la seva vida. El contracte hipotecari es converteix, en moltes ocasions, en una càrrega feixuga, amb les famílies amb la sensació que treballen pels bancs...

El banc que t’ha prestat per l’hipoteca

(dramatització)

Cal, per tant, examinar amb cura on ens fiquem quan signem una hipoteca. Existeixen molts simuladors d’operacions financeres, que ens permeten fer-nos una idea general de les quantitats involucrades, com per aquest simulador de quotes de préstecs hipotecaris del diari econòmic Cinco Días. Fes-lo servir per examinar el cost d’alguns préstecs hipotecaris diversos, d’acord al que s’indica a la taula següent:

Pren nota, en cada cas, de quina resulta la quota mensual i quin serà el cost total (devolució del préstec + interessos) de l’operació.

	Quantitat (€)	TAE	Durada	Quota mensual	Cost total hipoteca
Préstec 1	150.000	3%	20 anys	829€	198.927€
Préstec 2	150.000	3%	25 anys	708€	212.450€
Préstec 3	150.000	5%	25 anys	867€	260.161€
Préstec 4	150.000	5%	30 anys	795€	286.229€
Préstec 5	200.000	5%	15 anys	1.570€	282.607€
Prèstec 6	200.000	8%	15 anys	1.879€	338.257€

1. Obre un nou post al bloc, enganxa la taula anterior i contesta les següents qüestions:

1. Com canvia la quota a mesura que augmenta la durada del préstec? Com més llarga sigui la durada menys diners hauràs de pagar cada més ja que tindràs més dies per poder pagar-ho
2. Com canvia el cost total de la hipoteca a mesura que augmenta la durada del préstec? El cost augmenta ja que quan més anys, més cops hauràs de pagar la TAE i per tant el preu augmentarà
3. Saps què vol dir que una hipoteca és a tipus variable? Vol dir que no sempre pagaràs el mateix, sinó que cada més o any pagaràs un preu diferent a l'anterior
4. Busca informació sobre el problema de les clàusules-terra a les hipoteques. Explica breument en què consisteix aquest problema.   
   el Tribunal Suprem va considerar que els CLÀUSULES Sòl eren abusives per su manca de transparència, és a dir, perque s'imposaven a les hipoteques sense explicar-les prou ALS clients. Aixó provocava que Quan a els tipo baixaven a partir de cert nivell (ara estan en mínimis Històrics), la hipoteca és convertia en una hipoteca de tipo fix i el client no és beneficiava del context favorable.
5.  

2. Afegeix al glossari de la U06 els següents termes: hipoteca, deute, interès, TAE, comissions bancàries

Les inversions III

´25``ECO4 U06 SALUT FINANCERA

ACTIVITAT 3

Les inversions (III)

El conjunt dels productes financers en que col·loquem els nostres estalvis rep el nom de “cartera” d’inversions.

(Si pares bé l’oïda, es pot sentir el “cri-cri... cri-cri...”)

Farem, però com si tinguéssim diners suficients com per tenir-ne una d’aquestes. Ajusta’t el nus de la corbata, posa’t bé el Rolex i atén: el rendiment d’aquest últim any de la teva cartera d’inversions, correctament diversificada, és el següent:

Per calcular la rendibilitat d’una inversió qualsevol, cal seguir les següents passes:

1. Suma els interessos i/o dividends al valor actual de la inversió (o a l’import de la venda, si has desinvertit)
2. Divideix aquesta quantitat de diners entre la inversió inicial
3. Multiplica per 100
4. Resta 100
5. Ja ho tens! El resultat és la rendibilitat obtinguda, en percentatge! Fàcil, oi?

1. Obre un nou post al bloc. Calcula el rendiment obtingut

1. en cadascuna de les inversions, separadament
2. en les inversions de renda variable
3. en les inversions de renda fixa
4. en el total de les inversions realitzades

 

2. Afegeix al glossari de la U06 els següents termes: diversificació, ràting, solvència

Les inversions II (per fer)

ECO4 U06 SALUT FINANCERA

ACTIVITAT 2

Les inversions (II)

Ha trigat un temps, però finalment, ho has aconseguit! La teva primera feina! Avui és el teu primer dia com assessor financer a Bofarull, Bofarull i Bofarull Inversions. La teva feina és aconsellar els clients sobre què fer amb els seus diners. Després de conversar informalment amb ells, obtens la següent informació...

Queda dit que has trigat un temps.

CLIENT 1: Srs. Gromenauer. Han rebut una herència de 35.000 €, que han pensat estalviar per d’aquí a uns 10 anys, quan els nens vagin a la universitat. Tenen ingressos regulars i disposen d’altres estalvis que els permeten gaudir de certa tranquil·litat econòmica.

CLIENT 2: Sra Jander. La sra. Jander, jubilada de no fa gaire, ha reunit 80.000 €, fruit de tota una vida d’esforços. Li ha quedat una pensió de jubilació relativament petita. Aspira a no passar problemes durant aquesta nova etapa vital  

CLIENT 3: Sr. Piticaun. El Sr. Piticaun disposa de 25.000 €. La seva voluntat és “posar-los a treballar”, és a dir, treure un rendiment. No l’importa assumir riscos, diu, però vol assegurar-se que podrà recuperar els diners ràpidament en cas necessari.

CLIENT 4. Sr. Apeich. Un noi de 4rt de la ESO. Disposa de 300.000 €, fruit d’un afortunat bitllet de loteria. No té ni idea de què fer amb els diners.

1. Obre un nou post al bloc. Analitza les necessitats de cada client en quant a Rendibilitat, Seguretat i Liquiditat.
   Client 1: El que aquest client necessita és seguretat per guardar aquests diners que vol estalviar

    Client 2:

2. Quina creus que seria una bona inversió per cadascun dels clients abans esmentats?

3. Afegeix al glossari de la U06 els següents termes: Renda fixa, renda variables, lletres, bons, obligacions.

Les inversions

ACTIVITAT 1

Les inversions

Després d’hores i hores invertides al NBA Live Mobile, en Benet Bofarull ha aconseguit aplegar 150.000 monedes d’or. Al joc, es tracta de formar diferents equips amb jugadors, el valor dels quals s’estableix entre 55 (els més dolents) i 99 (els millors). Ara mateix, en Benet té un equip de valoració 84. Amb aquestes monedes, en Benet dubta entre:

• Fitxar un pivot competent per la seva alineació de Tiradores. Un Pau Gasol sèrie única de 86 de valoració, per exemple, costa això. No és la millor de les opcions, donat que hi ha jugadors millors en aquesta posició, però millora l’equip actual i és raonablement fàcil de tornar a vendre, a un preu similar.

• Gastar els diners en adquirir uns quants jugadors or i élite Regreso, per accedir al Canje Regreso Élite i obtenir un Élite de valoració entre 85 i 88. Si surt bé, obtindría un jugador moderadament valuós... el problema és que aquest jugador és no-subastable: si no encaixa a l’alineació no el podrà tornar a vendre.

• Adquirir un parell de sobres Buzz Beater, que contenen cadascun d’ells 6 jugadors, dos d’ells de categoria “or o superior”. És a dir, que podrien sortir dos jugadors d’elit de valoració mínima de 85 i màxima de 90, o un, o cap. En principi, tot el que li surti es pot tornar a vendre a preus atractius.

• Adquirir un sobre especial All or Nothing. A un cost de 140.000, el sobre All or Nothing conté un Larry Bird, de valoració 99, d’incalculable valor... o un trofeu bronze (pràcticament sense valor).

1. Obre un nou post al bloc. Analitza les quatre opcions esmentades, des del punt de vista de liquiditat, seguretat i rendibilitat.

	Liquiditat (Podria recuperar els meus diners?)	Risc (Què pot anar malament?	Rendibilitat (Què guanyo, exactament?)
Pau Gasol sèrie única	Si que es pot re-vendre i recuperar els diners invertits	El que pot anar malament és que el Pau no encaixi en el teu equip	El que guanyes és un bon pivot per al teu equip
Canje regreso élite	No podría recuperar els diners ja que aquest jugador no es pot vendre	El que pot anar malament és que et toqui un jugador que no t’agrada i a sobre no es pot vendre	Guanyes un jugador ben valorat que pots incloure a la teva plantilla
Sobres Buzz Beater	Si que es pot re-vendre i recuperar els diners invertits	El que pot anar malament és que et toquin un jugadors que no t’agradin	El que guanyes son monedes ja que t’asseguren un jugador d’alta valoració que costarà molts diners
Sobre All or nothing	Si et toca larry Bird el pots vendre i guanyar molts diners però si et toca el trofeu de bronze perds tots els diners invertits en el sobre	Pot anar malament que et toqui el trofeu de bronze i perdre totes les monedes	Si et toca larry Bird el pots vendre i guanyar molts diners

2. Inicia el glossari de la U06 amb els termes mencionats: liquiditat, risc, rendibilitat.

El pressupost

ECO4 U05 PLANIFICACIÓ FINANCERA

ACTIVITAT 2

El pressupost (I)

En aquest exercici t’hi hauràs de posar a la pell del pobre Neymar Jr., que ha hagut d’acomiadar el seu pare com a representant i administrador, i s’enfronta a la necessitat d’ordenar les següents despeses i ingressos, corresponents a l’any en curs:

-       Fitxa del PSG 6.000.000 €

-       Primes i extres PSG: 1.000.000 €

-       Ingressos selecció Brasil:1.300.000 €

-       Ingressos publicitaris: 2.450.000 €

-       Lloguer de la casa de Paris, 7.000 €/mes (despeses incloses)

-       Servei a la casa de Paris (majordom, xofer, etc.) 230.000 €

-       Metges i fisioterapeutes privats, 4.500 €/mes

-       Guarda-espatlles i seguretat a Paris 4.500 €/mes

-       Guarda-espatlles i seguretat a Brasil, 3.000 €/mes

-       Menjar, beure, 1.500 €/mes

-       Oci divers, 32.000 €/mes (compres al Clash Royale, sobre tot)

-       Despeses en assessoria legal i financera, 340.000 €

-       Roba, joies, etc.  280.000 €/any

-       Una participació al negoci d’un cosí de venda per correspondència de gots de vidre per esquerrans, 50.000 €

-       Una participació a un fons d’inversió de 1.300.000 €

-       Perruqueries, 12.000 €

-       Un parell d’automòbils que ha adquirit durant l’any, 320.000 €

-       Un curset a la Escola del Clot  sobre Gestió Financera, 12.000 €

-       Assegurances diverses, 120.000 €/any

-       Compra d’habitatges a les Seychelles, Mònaco i Bollullos del Condado, 2.200.000 €

-       Manteniment automòbils, 15.000 €/any

-       Escola dels nens, 1.500 €/mes

-       Viatges a Brasil per compte propi, 4 anuals a 4.500 € (anada i tornada)

-       Declaració de la renda a França, 3.000.000 €

-       Declaració de la renda a Brasil, 450.000 €

1.     Afegeix al glossari de la unitat els següents termes: pressupost, despeses fixes obligatòries,  despeses variables necessàries, despeses innecessàries

2.     Obre un post al bloc.

a)    Amb l’ajut de l’Excel, calcula el total previst d’ingressos i despeses d’en Neymar Jr. aquest any. Indica si és un pressupost amb estalvi o amb deute, i per quin valor.

Ingressos: 10.750.000    Despeses: 8.719.500
El neymar te un pressupost amb un estalvi de 2.030.500

b)    Identifica i calcula el valor global de:

-       Les despeses fixes obligatòries 

-       Les despeses variables necessàries

-       Les despeses innecessàries

c)     Una inversió productiva genera rendiments; una d’improductiva no, i sovint genera despeses. Quines inversions improductives has trobat? I de productives?

d)    Tens cap consell, des del punt de vista financer, per en Neymar Jr.?

    El consell és que no malgasti i que es guardi una part per a un futur

La necessitat d’educació financera

ECO4 U05 PLANIFICACIÓ FINANCERA

ACTIVITAT 1

La necessitat d’educació financera

1. Inicia el glossari de la U05 amb els següents termes: educació financera, estalvi, inversió i deute

2. Vés a  http://www.marca.com/2014/10/14/baloncesto/nba/noticias/1413275130.html. Llegeix l’entrevista sencera (és una mica més amplia que el vídeo)

3. Respon a les següents qüestiones a una nova entrada del bloc:

1. Qui és l’entrevistat? L'entrevistat és Ferrán Martinez

2. A què es dedica? Es dedicava al Basqeut i ara és treballador a

3. Creus que a un esportista, amb ingressos de centenars de milers o milions d’euros, li cal planificar les seves finances? Per què?

Jo crec que si, ja que si no les planifica després poden haver-hi deutes i la xifra de diners pot ser molt elevada i arruinar-se

4. Què faries tu amb els diners si fossis un esportista professional i tinguessis, diguem-ne, dotze anys per endavant amb uns ingressos d’un milió d’euros anuals?

Jo el que farí primer es administrar els diners per tal de poder pagar amb normalitat tot el necessari, i amb el que em sobres m'ho gastaria en petits luxes


EXTRA BALL: si estàs interessat en esportistes amb problemes financers, a Youtube pots trobar Broke: Estrellas en la ruina, un documental de Canal Plus de l’any 2012 força interessant.

ECO4 U04 L’EMPRESA I EL SEU CONTEXT

ACTIVITAT 6

Finançament i obligacions empresarials

En Bonifaci Bofarull, emprenedor intrèpid, ha muntat un negoci de venda de pedres i minerals de companyia. La idea és senzilla: si trobes que una mascota és molta feina, per què no tenir una pedra de mascota? No cal alimentar-les, ni treure-les a passejar, ni recollir-ne les deposicions, no fan nosa i sempre te les trobaràs esperant-te a casa després d’un dia de feina dura i feixuga. Les pedres son mascotes ideals!

                                 

                             El producte-estrella Bofarull: la Bofarullita (TM)

1.     Afegeix al glossari de la U04 els següents termes: finançament, préstec, crèdit, cotitzacions socials, impost directe, impost indirecte, impost progressiu, impost proporcional

2.     Obre un nou post al bloc donant resposta a les següents qüestions:

a)    En Bonifaci Bofarull, vist l’èxit del seu producte, està pensant en muntar una segona botiga a Girona. Té el projecte fet, i li caldrien 230.000 € per fer-lo realitat. Però no els té. Què creus que li convindria: una emissió d’accions, un préstec bancari o un crèdit bancari? Justifica la teva resposta assenyalant avantatges i inconvenients de cadascuna de les tres opcions.

J    Jo crec que el convindria un préstec bancari ja que si el projecte li surt bé li podrà anar retornant en còmodes terminis 

      Aquest mètode també té inconvenients ja que si el projecte no surt bé i no tens beneficis no podràs retornar els diners al banc

b)    En Bonifaci Bofarull ha obtingut al final del seu primer any d’activitat un benefici de 90.000 €. Les coses li van bé, la demanda creix i és l’oportunitat per créixer. Què penses que hauria de fer amb els beneficis?

 Jo crec que ho hauria d'invertir en millores per l'empresa com podrien ser la contractació de treballadors o una remodelació estètica. També es pot invertir en nous projectes o gastar-ho en la teva vida personal fora de l'empresa

c)     El subministrador de pedres d’en Bonifaci Bofarull, que fins ara li donava un termini de 30 dies per pagar, li comunica que si pagués en efectiu al lliurament del producte, li podria fer un 3% de descompte. Ha augmentat el cost del finançament per Bonifaci?

 Jo crec que no ha augmentat ja que que el 3% de descompte fa que baixi en una bona quantitat el preu que el bonifaci ha de pagar

d)    En Bonifaci està convençut que l’IVA és un impost directe i progressiu. Explica-li per què no és així.

      Es un impost indirecte i progressiu ja que aquesta quantitat de diners que és l'IVA arriben a l'estat mitjançamnt altre persones externes a tu. I és proporcional ja que va en mesura al preu del producte que tu estas comprant i tothom paga el mateix

Jaja, quina gràcia, una pedra de mascota... quina tonteria. Segur?